Caros leitores, imaginem que o carro quebre no meio do mês, justamente quando o orçamento já está comprometido. Ou que o celular deixe de funcionar, a geladeira pare de gelar ou surja uma despesa médica inesperada. Talvez a renda diminua por algumas semanas, por causa de uma redução de trabalho.
Se isso acontecesse hoje, de onde sairia o dinheiro?
A pergunta pode causar algum desconforto, mas não precisa provocar medo. Afinal, imprevistos fazem parte da vida. Não temos como saber quando eles chegarão, nem qual será o tamanho da conta. O que podemos fazer é nos preparar para que um problema inesperado não se transforme, automaticamente, em uma crise financeira.
Leia mais:É nesse ponto que entra a reserva de emergência. Ela não é simplesmente dinheiro guardado, não deve ser vista apenas como um investimento. A reserva representa segurança, autonomia e liberdade de escolha. É uma proteção construída aos poucos para que, diante de uma dificuldade, a pessoa não precise tomar qualquer decisão apenas porque ficou sem alternativa.
Muitas pessoas ainda acreditam que formar uma reserva é um privilégio de quem ganha muito. Mas essa ideia precisa ser revista. É claro que uma renda maior pode acelerar o processo, mas não é ela que determina se alguém pode começar. A reserva nasce do hábito, não dá sobra perfeita que talvez nunca apareça. O valor que você guarda no início é o que menos importa, mais o hábito que está construindo sim.
Não espere ter muito dinheiro para começar. Comece para aprender a ter dinheiro.
Aos poucos, você passa a enxergar o dinheiro não apenas como aquilo que entra e sai, mas também como uma ferramenta de proteção para o futuro.
Sem uma reserva, um imprevisto costuma encontrar o orçamento desprevenido. E, quando não há dinheiro disponível, entram em cena o cartão de crédito, o cheque especial, o empréstimo ou o parcelamento. O problema inicial pode ser pequeno, mas os juros e o comprometimento da renda futura fazem com que ele cresça.
Pense em duas pessoas que recebem exatamente a mesma notícia: será preciso gastar R$ 2 mil amanhã. As duas podem sentir preocupação. Mas as experiências serão diferentes. Uma talvez use parte de uma reserva e resolva a questão sem alterar os compromissos do mês. A outra poderá recorrer ao crédito, negociar prazos e carregar a preocupação por vários meses.
A reserva não elimina o problema. Ela compra algo que não aparece no extrato bancário: tranquilidade.
É importante, porém, entender que reserva de emergência não é dinheiro para qualquer coisa. Uma promoção, uma viagem, a troca de um celular que ainda funciona ou uma compra por impulso podem ser desejos legítimos, mas não são emergências. Consumos planejados devem ter outro espaço no orçamento. O mesmo vale para oportunidades de compra: por mais atraentes que pareçam, elas não devem consumir o dinheiro destinado à proteção.
A pergunta essencial é: o que ameaça a manutenção da sua vida financeira básica? Uma emergência é uma situação necessária, inesperada e suficientemente relevante para exigir uma resposta rápida. Se o dinheiro separado for usado para todo desejo que surgir, ele deixará de cumprir sua finalidade justamente quando for mais necessário.
Também não existe um número universal que sirva para todas as pessoas. O tamanho adequado da reserva depende da estabilidade da renda, das despesas mensais, do número de dependentes, da previsibilidade do trabalho e do nível de segurança profissional. Quem tem renda mais instável pode precisar de uma proteção maior. Se você é CLT sua reserva de emergência seria 6 meses das suas despesas fixa, para funcionários públicos são 3 meses.
Mais importante do que perseguir uma cifra perfeita é começar e aumentar gradualmente. Primeiro, construa um pequeno colchão para lidar com os imprevistos mais próximos. Depois, conforme a realidade permitir, amplie essa proteção. A reserva deve acompanhar a vida: mudanças de emprego, chegada de filhos, aumento das despesas e novas responsabilidades também podem exigir uma revisão.
O lugar onde esse dinheiro será mantido precisa priorizar três características: segurança, liquidez e facilidade de acesso. Em outras palavras, a reserva deve estar protegida, disponível quando necessário e organizada de modo que a pessoa consiga utilizá-la sem transformar a emergência em mais uma complicação. O objetivo principal não é buscar a maior rentabilidade possível, mas preservar a função de segurança. Você pode utilizar as caixinhas do seu banco, o tesouro selic e o tesouro reserva, todos esses investimentos possuem liquidez diária. Que significa que você pode pegar seu dinheiro a qualquer momento.
Guardar dinheiro para algo que talvez nunca aconteça é um desafio comportamental. Nosso cérebro costuma valorizar mais a recompensa imediata do que uma proteção futura. É mais fácil desejar uma compra que podemos aproveitar agora do que sentir entusiasmo por um recurso que esperamos nunca precisar usar.
Por isso, educação financeira não significa apenas saber onde investir. Significa compreender os próprios hábitos, adiar algumas recompensas e fazer escolhas que protejam a vida real. É aprender a trocar uma pequena satisfação de hoje por mais tranquilidade amanhã.
Se sua renda parasse hoje, por quanto tempo você conseguiria manter suas despesas? Essa pergunta não serve para culpar quem ainda não conseguiu guardar dinheiro. Serve para iniciar uma conversa honesta sobre possibilidades. Cada pessoa começa de um ponto diferente, com rendas, responsabilidades e desafios próprios. O importante é transformar a preocupação em um primeiro movimento possível.
A reserva de emergência não torna ninguém imune aos problemas da vida. Mas transforma a maneira como enfrentamos esses problemas. Pode representar a diferença entre um imprevisto e uma dívida; entre o desespero e a tranquilidade; entre depender do crédito e ter poder de escolha.
Pode parecer dinheiro parado hoje. Mas, quando o imprevisto chegar, você descobrirá que era liberdade guardada.
Simone Oliveira- Educadora Financeira
Graduado em Biologia
Pós-Graduada em Neurociências aplicada às Finanças
MBA Expert em Investimento & Banker
Curso em Economia Comportamental e Psicologia Financeira